Bien choisir sa prévoyance

 La souscription à une assurance prévoyance individuelle est nécessaire pour combler les lacunes de la CARMF.

En effet, bien que la CARMF offre une protection sociale de base aux médecins et à leurs conjoints collaborateurs, il est crucial de reconnaître que ses prestations peuvent parfois être insuffisantes pour couvrir l’ensemble des besoins financiers en cas d’invalidité, d’incapacité ou de décès. Dans cette perspective, une assurance prévoyance individuelle offre une couverture plus personnalisée et complète, adaptée aux besoins spécifiques de chaque professionnel de la santé.

En garantissant des indemnités plus élevées, une prise en charge plus étendue, la prévoyance individuelle constitue un complément indispensable pour assurer une sécurité financière optimale et protéger efficacement contre les aléas de la vie.

Se protéger c’est bien, être protéger efficacement, c’est mieux

Tous les contrats de prévoyance sur le marché ne se valent pas.
Choisir un contrat adapté à votre situation est primordiale afin de vous protéger, vous et votre famille en cas d’aléas.

Au cours de votre carrière, il est important de ré-évaluer régulièrement vos besoins:

♦ Adapter votre protection en cas d’évolution (naissance, mariage…)
♦ Ne pas payer pour des garanties devenus inutiles.

De nombreux points d’attention sont à connaitre et à évaluer au moment de souscrire un contrat de prévoyance individuelle.
La médecine étant une branche de métier particulière:  un courtier spécialisé en professions médicales peut comparer les différentes offres du marché et fournir le contrat le plus adapté à votre situation.

Revenus assurés et frais professionnels

Le premier critère à établir est le revenu que vous souhaitez assurer en cas d’invalidité ou d’incapacité. Il n’est pas obligatoire d’assurer l’ensemble de vos revenus.

La prise en compte des frais professionnels lors de la souscription d’un contrat de prévoyance individuel revêt une importance capitale pour assurer une protection adéquate.
En tant que médecin, il est essentiel de considérer les dépenses spécifiques liées à son activité.
Intégrer ces frais dans un contrat de prévoyance permet non seulement de garantir une couverture financière suffisante pour maintenir l’activité professionnelle en cas d’invalidité ou d’incapacité, mais également de protéger le patrimoine et les investissements liés à l’exercice de la profession

Prise en compte des affections du psychisme

Certains assureurs ont des conditions particulières quant à la prise en charge des affections du psychismes : diminution des garanties, nécessité d’hospitalisation…
Évaluer ces critères peut s’avérer important lors du choix de son contrat de prévoyance.

Determination du taux d’invalidité

La détermination du taux d’invalidité est différente selon les assureurs et 2 points essentiels sont à observer :

♦ Utilisation d’un barème professionnel :
Il est indispensable pour une couverture adaptée de souscrire une assurance dont le taux d’invalidité est lié au type d’activité.

Pour exemple, la perte de l’utilisation du pouce est estimée à un taux d’invalidité de 20% en droit commun.
Or, pour un chirurgien, la perte d’utilisation du pouce peut entrainer une impossibilité totale d’exercer. Il est donc nécessaire que le taux d’invalidité soit lié au type d’activité pratiquée.

♦ Qui détermine le taux :
Encore une fois, l’entité décisionnaire du taux d’invalidité est propre à chaque assureur. Il est toujours préférable que ce taux soit décidé par un médecin indépendant.
A contrario, certains contrats stipulent que c’est au médecin de l’assureur d’avoir la décision finale sur le taux d’invalidité.

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Bonus et formule de calcul de la rente

La totalité de la rente d’invalidité n’est octroyé qu’en cas de taux d’invalidité supérieur à 66%.
La rente d’invalidité partielle est proportionnelle au taux d’invalidité retenu.

La rente est calculée selon la formule suivante :
Taux d’invalidité / bonus x revenus assurés

Vous pourrez retrouver le « bonus » au format T/

Pour un assureur proposant un T/66, la formule sera alors :
Taux d’invalidité / 66 x revenus

Pour un assureur proposant un T/100, la formule sera alors :
Taux d’invalidité / 100 x revenus

On comprends aisément qu’un T/66 est plus avantageux qu’un T/100

Exemple
Dr A, anesthésiste – Revenus assurés : 200 000 €
Assureur 1 : Seuil de déclenchement : 30%. Bonus : T/100
Assureur 2 : Seuil de déclenchement : 20%. Bonus T/66

Seuil de déclenchement de la rente d’invalidité

Contrairement à la rente d’invalidité de la CARMF qui n’octroie de prestations qu’en cas d’invalidité totale, les prévoyances individuelles couvrent l’invalidité partielle à partir d’un seuil d’invalidité prédéfini, différents selon l’assureur et le contrat.
Un contrat avec un seuil de déclenchement bas offrira une couverture plus importante, avec une rente d’invalidité possible, même en cas d’aléa mineur.